Demande de credit immobilier en ligne

Un crédit immobilier vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.

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Les taux immobiliers de décembre suivent la même tendance que celle des mois précédents : ils sont donc, vous l’aurez compris, en hausse !

Ainsi, la majorité de nos partenaires bancaires ont présenté des barèmes en hausse de 20 centimes en moyenne. Dans le détail, on note toutefois quelques établissements dont les taux demeurent inchangés depuis novembre, et même une banque affichant des baisses entre 5 et 25 centimes.

Notre baromètre, qui fait la synthèse de ces données, affiche donc sans surprise des valeurs en hausse, de 15 centimes en moyenne du côté des taux du marché, et comprises entre 5 et 40 centimes du côté des taux accordés aux meilleurs dossiers.

Concrètement, le taux immobilier moyen sur 20 ans affiche désormais 2,40 % (+10 centimes) et le meilleur taux sur cette durée, 1,95 % (+5 centimes).

Durées d’emprunt

Taux immobilier moyen

Meilleur taux

7 ans

2,10 % (+ 15 centimes)

1,70 % (+ 40 centimes)

10 ans

2,15 % (+ 15 centimes)

1,72 % (+ 40 centimes)

15 ans

2,30 % (+ 15 centimes)

1,70 % (+ 10 centimes)

20 ans

2,40 % (+ 10 centimes)

1,85 % (+ 10 centimes)

25 ans

2,55 % (+ 15 centimes)

1,95 % (+ 5 centimes)

Pourquoi les taux grimpent-ils encore ?

Comme l’explique Cécile Roquelaure, directrice des études d’Empruntis, Les établissements bancaires estiment que pour ne plus financer les achats immobiliers à perte, il faudrait des taux de crédit supérieurs à 3 %".

Pour le moment, les banques continuent donc de vendre à perte ! Si le coût du refinancement explique la hausse des taux immobiliers, on peut également parler de deux autres facteurs : 

• la période de vacances : pour éviter un afflux de dossiers quand les banques sont en sous-effectifs, elles relèvent traditionnellement leurs barèmes en décembre ;
• la perspective du nouveau taux d’usure en janvier, dont certaines banques envisagent déjà de répercuter la hausse.

Conclusion, si vous avez un projet immobilier, il reste conseillé de bien préparer son dossier afin de mettre toutes les chances de son côté et de comparer les offres des banques. L’accompagnement d’un courtier se révèle précieux à ce titre.

Comment fonctionne un prêt immobilier ?

Un prêt immobilier, qu'est-ce-que c'est ?

Un emprunt immobilier est un prêt de longue durée accordé par un établissement de crédit pour financer l'acquisition d'un logement. Plusieurs éléments doivent attirer votre attention au moment de votre recherche : le meilleur taux de crédit immobilier, le taux de l'assurance emprunteur mais aussi les conditions de l'emprunt (modularité, remboursement anticipé et pénalités, transférabilité du crédit par exemple), etc. Souscrire un crédit immobilier est un acte engageant qui s'inscrit sur le long terme : 15 ans, 20 ans voire 25 ans.

L'assurance emprunteur : un indispensable

Si l'assurance de prêt n'est pas obligatoire au sens légal du terme, toutes les banques l'exigent pour tous les crédits immobiliers, parce qu'elles prêtent une somme importante sur une longue durée, qui peut être de 10, 20 ou 25 ans par exemple. Cette assurance protège la banque d'une défaillance de paiement de l'emprunteur qui serait causée par un accident de la vie.

Concrètement, cela se fait grâce à la mise en œuvre de garanties (décès, invalidité, incapacité de travail, perte d'emploi...). Si l'emprunteur ne peut plus honorer les mensualités du crédit suite à un sinistre, c'est l'assurance qui prend le relais selon les conditions du contrat. Elle est donc une protection aussi pour l'emprunteur !

Quels prêts aidés : en complément de votre crédit principal

En plus du crédit principal, il est possible de bénéficier, sous conditions de revenus, de prêts aidés. Ces prêts seront octroyés à un taux d'intérêt avantageux. Par exemple, le Prêt à taux zéro (PTZ), l'ex prêt 1% d'Action Logement, le prêt accession sociale (PAS) et les prêts des collectivités locales. Ce qui permet de baisser le coût total de l'emprunt, si vous êtes éligible. Il existe en effet quelques critères pour accéder à ces crédits comme des conditions de ressources, de situation géographique du logement concerné par le crédit immobilier, ou encore la réalisation de travaux dans le bien.

Profitez de notre expertise au meilleur taux !

à partir de 1,70% sur 15 ans(1)

Voici les prêts aidés qu'il est possible de solliciter et les critères pour y avoir droit :

Est-il possible d'emprunter sans apport ?

Il est très difficile d'emprunter sans apport... En effet, les banques y sont sensibles car votre apport montre votre implication dans votre projet d'achat. Le contexte économique, ou encore les recommandations émises par des entités comme le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) les invitent également à se montrer prudentes, et donc à demander cet apport personnel.

Mais aussi et surtout, l'apport personnel vous permet de régler les frais annexes ! Il s'agit notamment des :

• frais de notaire : majoritairement composés de taxes (8% du prix du bien pour un logement ancien, 2% dans le neuf) ;
• frais de garantie : caution, hypothèque ou encore privilège de prêteurs de deniers (PPD).

Quel apport ? comptez au moins 10% du montant total de votre opération. Les sources d'apport peuvent être variées : votre épargne sur un Livret A, une participation que vous percevez de votre entreprise, une donation, un héritage...

Quelles sont les étapes de votre crédit immobilier en ligne ?

Vous souhaitez rechercher votre prêt immobilier en ligne ? Passer par un courtier comme Empruntis.com vous fait gagner du temps et surtout, vous permet d'optimiser le coût de votre crédit ! Voici comment cela se passe :

1. Calculez votre capacité d'achat, par exemple avec notre calculette Empruntis pour connaître votre budget et rechercher un bien immobilier.
2. Un coup de cœur ? C'est le moment de signer le compromis de vente (vous avez 45 jours en général pour trouver votre financement).
3. Cherchez votre financement ! Renseignez un rapide formulaire sur Empruntis.com pour voir apparaître des premières propositions de taux négociés.
4. Un de nos experts vous rappelle pour approfondir votre projet et vous proposer un plan de financement sur mesure pour votre crédit immobilier.
5. Adressez les éléments de votre dossier à votre courtier grâce à votre espace personnel sécurisé.
6. Votre courtier réalise une analyse approfondie de votre dossier et négocie pour vous auprès des partenaires que vous avez sélectionnés ensemble.
7. Félicitations ! Après un accord de principe de la banque partenaire, vous prenez rendez-vous pour la demande officielle de prêt.

Vous recevez alors l'offre de prêt, et vous disposez de 10 jours de réflexion minimum pour la renvoyer signée (Loi Scrivener). La signature de l'acte authentique chez le notaire fait alors de vous un heureux propriétaire !

Comment trouver le meilleur taux pour mon crédit ?

Pour trouver le meilleur taux immobilier, il vous faut présenter un profil d'emprunteur qui rassure les banques. Passer par un courtier en ligne vous permet aussi d'avoir accès aux meilleures offres bancaires sans bouger de chez vous. N'oubliez pas l'assurance emprunteur, qui peut aussi se négocier !

Avoir un dossier solide

Présentez un dossier solide pour mettre toutes les chances de votre côté pour l'obtention de votre prêt immo. Un bon dossier se traduit par :

• Des revenus stables et pérennes : un emploi en CDI hors période d'essai ou un poste de fonctionnaire rassurent les établissements prêteurs. Si vous êtes entrepreneur, commerçant ou exercez une profession libérale, présenter les 3 derniers bilans comptables vous permet d'attester de cette stabilité.
• Un apport personnel : nous l'avons vu, comptez au moins 10% du montant total de votre opération. Vous pouvez bien sûr aller au-delà, cela permet de baisser d'autant le montant à emprunter.
• Une parfaite gestion de vos comptes : des comptes sans découvert et quelques signes d'épargne sont aussi de nature à rassurer les établissements bancaires.
• Un taux d'endettement bas : si vous avez des crédits à la consommation en cours, soldez-les si possible avant de souscrire votre crédit immo. Car ces prêts grignotent une part de votre taux d'endettement, et laissent donc moins de place à votre futur crédit immobilier...

Faire appel à un courtier

En passant par un courtier comme Empruntis.com, vous avez simplement à remplir un formulaire pour comparer automatiquement un grand nombre de partenaires bancaires et faire une simulation de prêt immobilier. Cela vous évite de faire le tour des banques ! La négociation de cet expert du crédit va quant à elle vous permettre d'obtenir le meilleur taux de crédit en fonction de votre projet et de votre profil, car il va établir un plan de financement immobilier sur mesure. Mais il va aussi s'adresser directement aux établissements les plus à même de financer votre projet, car il connaît parfaitement les politiques des établissements prêteurs au moment de votre demande.

Comparer les assurances de prêt immobilier

Le saviez-vous ? L'assurance emprunteur peut représenter jusqu'à plus du tiers du coût de votre crédit ! Il s'agit du deuxième poste après les intérêts de l'emprunt. Néanmoins, vous pouvez choisir votre contrat librement grâce à la loi Lagarde de 2010. C'est ce qu'on appelle la délégation d'assurance, et cela peut vous permettre d'optimiser les coûts liés à votre crédit.

En général, la banque vous propose son assurance groupe : un contrat aux risques mutualisés, dont le tarif peut donc ne pas convenir à tous. Les assurances individuelles basant leur tarif sur votre propre profil, vous pouvez trouver des offres très compétitives. Seul impératif : les garanties de votre nouveau contrat doivent être au moins égales à celles de l'assurance groupe de la banque.

Votre courtier en crédit immobilier peut bien entendu vous accompagner afin de trouver l'assurance emprunteur qui présentera le meilleur tarif à garanties égales, selon votre profil.

Pensez aux conditions du crédit immobilier

Il n'y a pas que le taux d'intérêt qui vous permettra d'obtenir le meilleur crédit selon votre projet et votre profil, même s'il est bien entendu très important de comparer les TAEG (Taux Annuels Effectifs Globaux) des différentes propositions bancaires. Les conditions du prêt pour votre maison sont tout aussi importantes, et elles sont également négociées et ou/comparées par votre courtier.

Le remboursement anticipé

Rembourser son crédit en avance implique des Indemnités de Remboursement anticipé ou IRA, en général de l'ordre de 3% du montant du capital restant dû dans la limite de 6 mois d'intérêts du crédit.

Mais il est possible de négocier en amont la suppression des IRA, notamment en ce qui concerne le remboursement anticipé partiel qui vous permet de rembourser une partie du crédit de votre maison par exemple.

Le report d'échéance et la modularité

Le fait de pouvoir reporter des mensualités de votre crédit si vous traversez des difficultés passagères, ou de pouvoir moduler à la hausse ou à la baisse les échéances de votre crédit sont aussi des éléments à prendre en compte ! Votre courtier compare aussi ces conditions afin de vous accompagner dans le choix de la meilleure offre.

La transférabilité

Vous avez obtenu un taux de crédit immobilier défiant toute concurrence pour votre emprunt : oui mais, les taux d'intérêt pourraient remonter dans 5 ou 10 ans lorsque vous souhaiterez revendre et acheter un autre bien. Conserver ce taux immobilier pour votre prochain crédit, c'est possible, avec le transfert de prêt. Une condition là encore, négociée par votre courtier.

Comment renégocier votre prêt immobilier en période de taux bas ?

Vous avez déjà acheté et vous avez un crédit immobilier en cours. Selon les taux du marché, il est peut-être intéressant de le renégocier. Deux options s'offrent à vous : renégocier le taux immobilier avec votre banque ou le faire racheter par une autre pour profiter d'un meilleur taux.

Avec un rachat de prêt immobilier, vous pouvez réduire la durée du crédit ou encore baisser les mensualités.

Pour que l'opération soit intéressante vous devez :

1. Vous trouver dans le premier tiers du remboursement de votre crédit.
2. Avoir un capital restant dû supérieur à 75 000 euros.
3. Constater un écart avec votre taux immobilier d'au moins 0,8% à 1%.

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Monsieur Untel a souscrit un crédit immobilier en mars 2016, d'un montant de 200 000€, sur 25 ans. Ses mensualités de crédit sont de 887€ et le coût total de son crédit atteint 66 156€.

Il renégocie son crédit en 2021. Voici les conditions qu'il obtient :

• Un taux immobilier de 0,90% pour une durée de 19 ans
• Des mensualités de 809€
• Un coût total du crédit de 14 972€

Monsieur Untel a baissé ses mensualités de 10% et le coût de son crédit a été divisé par 3 ! (simulation sans assurance)

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Avec nos lettres types, FAQ et lexique :

Vous souhaitez donner congé à votre propriétaire dans le cas de votre achat immobilier, demander le remboursement de votre prêt immobilier par anticipation, réaliser des travaux dans votre copropriété ? Ces lettres types et bien d'autres sont à votre disposition pour vous faciliter la vie et téléchargeables directement sur Empruntis.

Parce qu'un projet immobilier est un investissement sur le long terme, vous vous posez certainement de nombreuses questions. Pour vous aider, nous avons répondu à ces questions dans notre FAQ. Besoin d'une définition sur l'hypothèque, l'indivision ou la quotité ? Un lexique est à votre disposition.

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